Votre score de crédit devrait être basé sur l’historique de votre site web, selon le FMI

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Avec plus de services que jamais pour collecter vos données, il est facile de commencer à se demander pourquoi tout le monde devrait s’en préoccuper. Voici pourquoi. Parce que les gens commencent à avoir des idées comme celle-ci.

Dans un nouveau billet de blog pour le Fonds monétaire international, quatre chercheurs ont présenté les résultats d’un document de travail qui examine la relation actuelle entre la finance et la technologie ainsi que son avenir potentiel. En regardant dans leur boule de cristal, les chercheurs voient la possibilité d’utiliser les données de votre historique de navigation, de recherche et d’achat pour créer un mécanisme plus précis de détermination de la cote de crédit d’un individu ou d’une entreprise. Ils pensent que cette approche pourrait entraîner une augmentation des prêts aux emprunteurs qui seraient potentiellement refusés par les institutions financières traditionnelles.

Le document tente de lutter contre l’idée naissante selon laquelle le système bancaire institutionnel est confronté à une menace sérieuse de la part de sociétés technologiques comme Google, Facebook et Apple. Les chercheurs identifient deux domaines clés dans lesquels cela est vrai : les entreprises technologiques ont un meilleur accès aux informations non techniques, et les plateformes de messagerie peuvent remplacer les lieux physiques sur lesquels les banques comptent pour rencontrer leurs clients.

L’idée d’utiliser l’historique de votre site web pour informer les notations de crédit s’articule autour de l’idée que les prêteurs s’appuient sur des données concrètes qui pourraient masquer la solvabilité d’un emprunteur ou brosser un tableau inutilement sombre en période difficile. Citant des données non techniques comme « le type de navigateur et de matériel utilisé pour accéder à l’internet, l’historique des recherches et des achats en ligne » qui pourraient être intégrées dans l’évaluation d’un emprunteur, les chercheurs pensent que lorsqu’un prêteur a une relation plus intime avec l’historique du client potentiel, il pourrait être plus enclin à lui accorder un peu de répit.

« Les banques ont tendance à amortir les conditions de crédit de leurs clients à long terme en période de récession », écrivent les auteurs de l’article. C’est parce qu’elles ont un historique et une relation avec le client. Maintenant, imaginez le genre d’histoire intime que Facebook pourrait avoir avec un emprunteur et soudain son initiative d’argent numérique commence à avoir plus de sens.

Mais comment toutes ces données seraient-elles intégrées dans les notations de crédit ? Par l’apprentissage machine, bien sûr. Ce sont des boîtes noires tout en bas.

Les chercheurs reconnaissent que l’intégration de ce type de données non techniques dans l’analyse de crédit soulèvera des questions de politique et de protection de la vie privée. Et ils n’expliquent pas vraiment comment cela pourrait fonctionner dans la pratique. Le document n’est pas long, et il vaut la peine de le lire pour se faire une idée de l’avenir de Fintech et des raisons pour lesquelles tout le monde semble vouloir participer au jeu des paiements.

En l’état actuel des choses, l’obtention de données non chiffrées très fines exigerait probablement que des entreprises comme Facebook et Apple assouplissent leurs normes sur le lien entre les informations non chiffrées et les comptes individuels. La manière dont elles pourraient partager des informations avec d’autres institutions serait sa propre boîte de Pandore. Et si les chercheurs semblent optimistes quant aux avantages des entreprises technologiques par rapport aux banques, ils citent le prêt interentreprises comme un jeu que les institutions traditionnelles continuent de dominer. « Cela pourrait toutefois changer en raison de l’essor du cloud computing, qui pourrait permettre aux grandes entreprises technologiques de créer des écosystèmes B2B incluant de grandes entreprises clientes », écrivent-ils.

Oui, l’idée que chaque mouvement que vous faites en ligne alimente votre pointage de crédit est effrayante. Cela pourrait même ne pas être possible dans un avenir proche. Les chercheurs du FMI soulignent que « les gouvernements devraient suivre et soutenir attentivement la transition technologique dans le domaine de la finance. Il est important d’ajuster les différentes politiques en conséquence et de garder une longueur d’avance ». À quand remonte la dernière fois qu’un gouvernement a fait tout cela ?